Нюансы и особенности страхования дачи

С 2020 года заработает новый закон о страховании жилья: что изменится для собственников?

С 2020 года в России заработают региональные программы страхования жилья от чрезвычайных ситуаций. Впоследствии их планируют распространить на общее страхование жилья. Какие преимущества страхования предложат жильцам? Что гарантирует полис страхового имущества владельцу квартиры, жилого и нежилого помещения? Сколько будет стоить полис страхования и чем грозит отказ от заключения договора на страхование жилья? В каких регионах начнут применять полис страхования в первую очередь?

Случившееся в июне нынешнего года в Иркутской области наводнение, в результате которого пострадало более 10 тыс. домов, обнажило проблемы со страхованием недвижимости. Их жители получили в качестве компенсации в общей сложности 1 млрд рублей: две трети из федерального бюджета и треть — из областного. В среднем по 100 тыс. рублей на одно домовладение.

А вот если бы в регионе действовала программа страхования жилья от ЧС, выплаты были бы втрое больше. Во Всероссийском союзе страховщиков (ВСС) разъяснили, что выплаты бы производились из двух источников: ущерб в размере 300-500 тыс. рублей пострадавшим выплатили бы страховые компании, а сверх этого — региональные власти. Общая сумма возмещения от страховых компаний за 10 тыс. утраченных в результате ЧС домов составила бы не менее 3 млрд рублей.

На сегодня единственным регионом, где работает региональная программа добровольного страхования жилья, является Москва. По словам заместителя директора департамента развития имущественного страхования физических лиц ВСС Михаила Порватова, она реализуется уже больше двух десятилетий, и участие в ней принимают около 60% жителей столицы.

Дело в том, что московская программа не привязана к ЧС: застраховать недвижимость можно от пожара, любого вида взрывов, аварий систем отопления и водоснабжения, сильного ветра, урагана и сопровождающих их атмосферных осадков.

Весь расчет страховки производится исходя из площади жилья, умноженной на определенную муниципалитетом страховую премию за один квадратный метр (в 2020 году ставка ежемесячного страхового взноса равна 1,87 рубля за квадратный метр).

А вот выплаты по локальным случаям повреждения недвижимости идут из бюджета столицы и компаний-страховщиков. По информации Департамента городского имущества г. Москвы, например, в прошлом году больше 5 тыс. московских семей получили выплаты по страховым случаям в общей сумме 182 млн рублей.

Немаловажно и то, что в случае полного уничтожения жилья правительство Москвы гарантирует предоставление иного, по действующим в городе нормам.

Попытка запустить аналогичную программу предпринималась и в Краснодарском крае, но, поскольку власти отказались от включения страхового платежа в квитанцию ЖКУ, доля застрахованного жилья не превысила 2%. И программу посчитали проваленной, хотя в регионе относительно часто случаются затопления, пожары и сели.

В итоге до сих пор страхование жилья в России — дело добровольное, то есть по своей инициативе можно обратиться в страховую компанию и застраховать возможные риски повреждения или утраты жилья.

Так что уровень проникновения страхования жилья в нашей стране остается низким. Владельцы элитного жилья чаще всего страхуют отделку и домашнее имущество. А в экономсегменте популярностью пользуется страхование отделки и гражданской ответственности перед соседями.

В то же время при страховании домов в обоих случаях к списку застрахованного добавляется конструктив».

В целом в России, по данным страховщиков, застраховано 17% домов и 8% квартир. Для сравнения: в США и ряде стран Европы этот показатель превышает 90%.

Что гарантирует полис имущественного страхования

На сегодня доступен полис имущественного страхования, который может помочь при наступлении определенных рисков, прописанных в нем. В том случае, если в каком-то регионе объявлена ЧС и стихия уничтожила не один десяток незастрахованных домов, то компенсирует потери их собственникам только бюджет.

Причем к данным выплатам присоединяется и страховая компания, если собственник застраховал недвижимость от этого риска в индивидуальном порядке.

В то же время с 4 августа 2020 года вступил в силу закон о страховании жилья от ЧС, который должен популяризировать страхование жилья среди населения. Для этого власти в регионах должны будут разработать свои программы страхования и объяснить владельцам недвижимости, для чего необходимо принимать в них участие.

В общем и целом система останется прежней: часть потерь застрахованному компенсирует бюджет, часть — страховая компания, если собственник воспользовался ее услугами.

Теперь же застраховать жилье будет проще: планируется, что страховые платежи будут включены в платежки ЖКУ, как это сделано в Москве. Страховать или нет свои квадратные метры, каждый владелец недвижимости будет решать самостоятельно, поставив галочку в строке «страховка».

По новому закону региональные программы страхования жилья будут реализовываться по аналогии с московской программой, за счет страховых механизмов и с субсидированием страхования со стороны федерального бюджета. В результате бюджет существенно снизит свои расходы на ликвидацию последствий ЧС.

Основные преимущества новой программы страхования недвижимости

Новая программа, во-первых, гарантирует, что выплаты за утраченное жилье будут производиться из нескольких источников: госбюджета и страховой компании.

Во-вторых, выплату, по крайней мере от страховщиков, можно будет получить быстрее. В отличие от администрации региона, для которой подготовка документов и прохождение бюрократической цепочки — разовое и напряженное мероприятие, для страховой компании это стандартная ситуация.

В-третьих, стоимость страховки от ЧС будет значительно дешевле, чем у полисов традиционного имущественного страхования: новая страховка не потребует дополнительных расходов на привлечение клиентов и будет частично субсидироваться со стороны бюджета.

Немало значит и цена вопроса. Так, например, если обычный полис добровольного страхования жилья для стандартной квартиры обходится в 5-7 тысяч рублей в год, то страхование по региональной программе будет стоить ориентировочно 1 800-2 400 рублей в год.

Как прогнозируют эксперты, минимальный набор рисков предположительно обойдется примерно в 300-350 рублей в год.

По новой программе на начальном этапе планируется страховать недвижимость только от ЧС, то есть всех происшествий, которые местные власти объявляют чрезвычайными, как природного характера, так и техногенного.

Что записано в условиях страхования? Если жилье повреждено, то страховые выплаты на ремонт будут производиться владельцу недвижимости (по базовой программе они установлены в диапазоне 300-500 тыс. рублей).

В том случае, когда жилье уничтожено полностью, страховая компания перечисляет компенсацию пострадавшему или в бюджет в зависимости от того, предоставляет государство замену или собственник сам покупает/строит новое жилье.

Обратим внимание на то, что максимальный размер возмещения утвержден постановлением правительства в апреле и будет рассчитываться исходя из площади жилья, умноженной на среднюю стоимость одного квадратного метра в конкретном регионе. Такого возмещения пострадавшему должно хватить на покупку аналогичной по площади квартиры.

Что же касается перспектив региональных программ страхования жилья, то, по мнению экспертов, их целесообразно расширять, например, добавив в них различные бытовые случаи, которые приводят к повреждению или уничтожению жилья. Это сделает их более понятными и нужными для простых граждан.

Как известно, разрушительным паводкам, землетрясениям и пожарам подвержены не все регионы, а зачем страховаться от того, что может никогда не наступить? В этом случае стоимость страховки вырастет, потому что тарифы по остальным рискам будут считать страховщики, а контролировать их обоснованность — региональные власти.

Во сколько обойдется страхование квартиры от большинства рисков

Страхование квартиры от большинства рисков, по предварительной оценке, обойдется гражданину примерно в 150 рублей в месяц: реальная страховая премия будет рассчитываться исходя из площади жилого помещения и тарифа около 3 рублей за квадратный метр.

О властей зависит, какие риски будут включены в программу. Их обязанность — прописать в документе наиболее актуальные риски, а также определить условия и правила отбора страховых компаний, процедуры заключения договоров и распространения страховых полисов, порядок уплаты страховых взносов и прочее.

Нормативные акты на уровне регионов пропишут после того, как в федеральном центре утвердят все необходимые документы.

Кстати. на минувшей неделе правительство приняло правила проведения экспертизы жилого помещения, пострадавшего в результате ЧС, прописав методику определения размера ущерба, возмещение которого будет происходить за счет страховых выплат и выплат из региональных бюджетов.

В пакете документов, сопровождающем закон о страховании жилья от ЧС, Правила страхования  – один из самых важных. В них четко прописаны действия всех сторон, участвующих в процессе урегулирования убытков при возникновении ЧС.

Данные правила  регламентируют проведение экспертизы пострадавших жилых помещений, в частности ее сроки — экспертиза должна производиться незамедлительно, как только появляется такая возможность.

В этом документе специально оговаривается создание специальной комиссии, на основании заключения которой будет определяться степень повреждения жилья, размер возмещения ущерба и так далее».

Как  заверили в правительстве РФ, практически все подзаконные акты уже приняты, кроме одного — методики разработки региональных программ. Это приказ Минфина РФ, который с начала июля находится на регистрации в Минюсте.

Где начнут применять страхование жилья от ЧС по новым правилам

Добровольное страхование жилья от ЧС скорее всего начнут опробовать в регионах риска, где нередки паводки, пожары или другие стихийные явления. В числе потенциальных пилотных регионов для реализации программы чиновники называют Забайкальский, Пермский, Красноярский, Краснодарский и Хабаровский края. А также Московскую область, Санкт-Петербург, Ленинградскую, Тверскую, Свердловскую, Тюменскую, Новосибирскую, Белгородскую и Омскую области.

Скорее всего, жители городов-миллионников, где практически никогда не бывает природных катастроф, массово страховаться не пойдут. Но это не умаляет важности нового закона. Он выполнит важную задачу — поможет популяризации страхования домов и квартир. По нашим прогнозам, он позволит страховым компаниям собрать около 5 миллиардов рублей премии.

Успех этого вида страхования в тех или иных регионах будет зависеть от того, как региональные власти подойдут к его продвижению. Важно на этапе внедрения программы заняться повышением информированности, улучшением финансовой грамотности жителей регионов.

Правительственные чиновники сегодня совместно с региональными властями обсуждают и продумывают механизмы, как применить нормы закона на практике и скомбинировать возможные варианты региональной программы с нашим действующим продуктом по страхованию жилья.

Страхование дачи: особенности оформления страховки

Недвижимость рекомендуется обязательно страховать от непредвиденных ситуаций, и страхование дачи не является в этом случае исключением, а что нужно знать, чтобы частный дом не стал объектом пожара или ограбления, подробно разберем ниже.

Варианты страхования

Частный дом, который используется как дача, следует застраховать, как только он полностью построен или еще на этапе строительства, ведь ежедневно следить за сохранностью дома или строительных материалов у владельцев возможности нет. Страхование имущества – это надежная защита своих финансовых вложений и сбережений, и сегодня страховые агентства предлагают клиентам несколько вариантов:

Оценочная стоимость Вариант страхования
15 000-20 000 $ В договоре прописаны минимально возможные риски.
больше 20 000 $ Предлагается более расширенный пакет страховых случаев.
Частный дом элитного уровня Учитывается сохранность всего имущества, находящегося на территории не только дома, но и участка земли, вплоть до декоративных растений.

Особенности оформления страховки на дачу

Больше половины частных домов не зарегистрированы должным образом в Росреестре, так как они построены на земельном участке под СНТ или ДНТ. Застраховать незарегистрированный дом сложнее из-за того, что данная ситуация считается неприемлемой и является невыгодной для страховых агентов большинства компаний. Единственный вариант – обратиться в крупное агентство, которое оформит договор с минимальным пакетом страховых случаев и застрахует незарегистрированный дом на основании документов, подтверждающих, что данное имущество входит в садовое или дачное товарищество.

Рынок услуг по страхованию недвижимого имущества предлагает только два варианта, как застраховать дачу, на которую не оформлено право собственности:

  • в договоре будет предусмотрен минимально возможный список страховых случаев, то есть договор будет оформлен только на предмет пожара или стихийного бедствия;
  • размер выплаты при страховом случае не будет превышать 1 500 000 руб.

Расчет суммы договора

Стоимость услуг страхового агентства зависит от:

  • строительного материала, из которого возводилось здание. Деревянная постройка формирует цену договора, в которую заложено до 0,8% вознаграждения агенту от суммы реальных выплат, кирпичная – до 0,6%. При этом, если поверхность перекрытий пропитана специальными огнеупорными средствами защиты, страховой полис дома может быть снижен до 0,4% и 0,2%, соответственно;
  • территориального нахождения дачного участка. Если дом построен на земле, где преобладает торфяная почва, или регион характеризуется высокими показателями сейсмической активности, криминогенной обстановки, за страховку придется заплатить до 15% сверх суммы будущей компенсации;
  • наличия / отсутствия в дачном кооперативе частного охранного предприятия. Если территорию дачного поселка охраняет ЧОП, сумма вознаграждения страховой компании по договору не будет высокой;
  • наличия / отсутствия пожарной или пожарно-охранной системы сигнализации, которая также снижает или увеличивает стоимость страхового полиса, соответственно;
  • нахождения в доме лиц, постоянно в нем проживающих. Круглогодичное или частое присутствие жильцов в доме уменьшит сумму договора по страховке;
  • частичной компенсации убытка за счет владельца дачи. Собственник строения может взять на себя часть погашения убытков при наступлении страхового случая. Это обязательно прописывается в договоре и снижает процент вознаграждения обслуживающей страховой компании.

Важно! Внимательно читайте договор, который заключается со страховой компанией. Ряд агентов включают в список страховых случаев заведомо нереальные ситуации, увеличивая тем самым стоимость своих услуг. Если вы точно знаете, что на территорию дачного кооператива нападение террористов весьма сомнительно или дом не может быть поврежден вследствие землетрясения, отказывайтесь от этих дополнительных пунктов.

Принципы учета рисков

Основной принцип, на который опираются все страховые агенты, – стоимость дачного участка и построенного на нем дома по оценке рынка недвижимости. От этого зависит способ оформления договора страхования:

  • с выездом агента по адресу, где расположена дача клиента;
  • без выезда агента.

Чем выше рыночная стоимость имущества, тем вероятнее выезд страховщика по месту расположения дома с целью максимально оценить возможные риски. Еще одной причиной, для чего выезд страховщика на место необходим, является страхование объекта незавершенного строительства. За свои услуги выездной агент включит в сумму договора около 3% от величины самой страховки.

Если размер страховых выплат не превышает 500 000 руб., то договор оформляется в офисе компании.

Советы при заключении договора

Основная задача страхового агента – привлечь в компанию более дорогостоящего клиента и минимизировать возможные финансовые потери в случае выплат по страховым случаям. Для этого страховщики идут на некоторые хитрости, которых стоит избегать:

  1. Выбирайте восстановительную стоимость в качестве защиты имущества, а не рыночную. Во сколько бы не оценили вашу дачу, рыночная стоимость все равно будет ниже, чем реально понесенные затраты в случае ее восстановления.
  2. Страховщики часто оценивают дачные постройки по заниженным ставкам, поэтому следите, чтобы цены в договоре указывались реальные.
  3. Обязательно вносите поправки в договор, если вы перестроили свой дачный дом или возвели на участке дополнительные строения. Этот совет касается также и внутренних отделочных работ.
  4. Некоторые недобросовестные агенты при страховании просто перечисляют в договоре предметы мебели и другую собственность в доме, однако необходимо составлять опись всего имущества с подробным описанием (название предмета, производство, год, модель, марка, имеющиеся повреждения).
  5. Проследите, чтобы в договоре была указана вся документация, которую вам понадобится предъявить при наступлении страхового случая. Отсутствие перечня необходимых документов может стать причиной отказа страховой компании исполнять свои обязательства.

Когда все нюансы учтены и из договора исключены заведомо удорожающие его стоимость пункты, можно смело подставлять пакет документов для заключения соглашения. Следует предъявить:

  • личный паспорт владельца дачи;
  • свидетельство собственника на участок земли и частный дом (если таковое имеется).

Отсутствие регистрации прав собственности на дачный участок и построенный на нем частный дом – причина отказа большинства страховых компаний заключать договор с владельцем данного имущества.

Причины отказов страховых компаний

Существуют причины, которые указывают страховщику: можно ли застраховать такое имущество с минимальным риском для компании или нет. В оформлении договора клиенту может быть отказано, если:

  • дом на даче относится к категории «ветхое строение»;
  • вероятность наступления выплат со стороны страховой компании больше 95%;
  • на этапе переговоров невозможно прийти к согласию в оценке страхуемого имущества или величине будущих выплат;
  • дача, на которую хотят оформить договор страхования, уже неоднократно была причиной страховых выплат;
  • предметом договора является неоформленный в собственность дом.

В статьях № 963-965 ГК РФ предусмотрены случаи, когда страховая компания вправе также отказать клиенту в выплатах:

  1. собственник дачи намеренно причинил вред имуществу;
  2. собственник дачи бездействовал, глядя, как его имущество разрушается, и это было доказано (например, при пожаре не вызвал МЧС);
  3. имущество было конфисковано по решению суда;
  4. причиной разрушения дома стали военные действия;
  5. в договоре не был предусмотрен пункт, повлекший разрушение дачи.

Эксперты рекомендуют страховать свое имущество, даже если это небольшой дачный домик, на который желательно получить право собственности, зарегистрировав его в Росреестре. Это снизит риск отказа компании заключать с вами договор. Страхование имущества – разумный подход к сбережению собственных денежных средств и нервов.

Под крышей полиса

Всероссийский союз страховщиков (ВСС) вместе с регионами активизировал работу по запуску программ добровольного страхования жилья от чрезвычайных ситуаций в рамках нового закона, сообщил «Российской газете» глава ВСС Игорь Юргенс. Эксперты ожидают, что такие полисы будут востребованы. По прогнозам аналитиков рейтингового агентства «Эксперт РА», благодаря увеличению популярности страхования жилья от паводков, землетрясений и других стихийных бедствий прирост премий в имущественном страховании по итогам года может достигнуть 14-16%.

Сейчас страховое сообщество вместе с региональными властями прорабатывает механизмы интеграции страхования в систему защиты от ЧС. Всем руководителям территорий рассылаются методические материалы, проводятся выезды в регионы, наиболее серьезно пострадавшие от удара стихии, рассказал Игорь Юргенс.

«Мы наглядно показываем московский опыт страхования жилья, благодаря которому от различных рисков защищены 50% квартир, рассказываем о плюсах таких программ для регионов», — уточнил глава ВСС.

По его словам, страхование позволяет высвободить бюджетные средства, которые можно направить, например, на решение социальных проблем. Мы рассчитываем, что благодаря развитию страхования, в том числе страхования жилья от чрезвычайных ситуаций, суммы, выделяемые государством для помощи пострадавшим от стихийных бедствий, будут планомерно сокращаться», — подчеркнул Юргенс.

По предварительным расчетам страховщиков, полис добровольного страхования жилья от стихийных бедствий будет стоить в среднем 430 рублей в год при стоимости квартиры или дома в пределах 2 млн рублей.

Пункт о страховке будет включаться в квитанции на оплату услуг ЖКХ по умолчанию. Граждане смогут сами выбирать, платить за нее или нет.

Закон, который вступил в силу в августе 2020 года, предполагает, что для более полного возмещения ущерба гражданам, чье жилье пострадало от удара стихии, будут задействованы сразу три источника: федеральный и региональный бюджеты, а также средства страховых компаний. Объем ответственности последних составит 300-500 тысяч рублей.

Компенсация людям, купившим страховку, будет возмещаться исходя из среднерыночной стоимости квадратного метра жилья, действующей в конкретном субъекте, — ее утверждает минстрой. Если региональные власти смогут предоставить новое жилье взамен разрушенного стихией и человека такой вариант устроит, выплату по страховке перечислят в бюджет региона.

Что касается тех, кто жилье не застраховал, они тоже без поддержки не останутся, но смогут рассчитывать только на помощь государства.

Аналитики «Эксперт РА» ожидают, что в 2020 году закон о добровольном страховании жилья начнет давать первые результаты. Это, по их прогнозам, позволит значительно увеличить охват страхованием жилых помещений по стране в перспективе нескольких лет.

Программы добровольного страхования жилья в России еще до появления закона возникли в Москве и в Краснодаре. Процент застрахованного жилья в столице пока самый высокий в России, хотя он все равно отстает от уровня стран Западной Европы, где превышает 80%.

Инфографика «РГ» / Леонид Кулешов / Юлия Кривошапко

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: